Каждый, кто мечтает о собственном доме, рано или поздно столкнется с серьезным препятствием: собственным капиталом. По меньшей мере 20 процентов от покупной цены должны быть собраны из личных средств – сумма, которую многие семьи едва ли могут себе позволить только за счет сбережений. Именно здесь на помощь приходит третий пенсионный фонд (Pillar 3a). Многие не знают: при определенных условиях этот зарезервированный пенсионный капитал может быть использован напрямую для финансирования жилой недвижимости, в которой проживает владелец. В этой статье объясняется, как это работает на практике и кто может извлечь из этого выгоду.
Как работает программа Pillar 3a, предоставляющая доступ к рынку жилья?
В принципе, существует два способа использования средств третьего компонента пенсионного плана (Pillar 3a) для приобретения недвижимости. Оба способа существенно различаются по своему влиянию на будущие пенсионные накопления, поэтому их следует тщательно рассмотреть.
Предварительное снятие средств или внесение залога – два способа.
При досрочном снятии накопленный капитал фактически выплачивается и поступает непосредственно в финансируемый фонд. Это увеличивает доступный капитал, но одновременно уменьшает пенсионный баланс – и, следовательно, потенциально будущую пенсию. Залог, с другой стороны, оставляет капитал в пенсионном фонде; он служит лишь обеспечением для банка-кредитора. Преимущество: баланс продолжает приносить проценты и пользоваться налоговыми льготами, в то же время часто позволяя получить более высокое соотношение кредита к стоимости залога и, следовательно, меньшую сумму ипотеки. Какой вариант более подходит, во многом зависит от финансового положения конкретного человека, расчетов платежеспособности и личных целей выхода на пенсию.
Какие суммы и сроки применяются?
Досрочное снятие средств, как правило, возможно за три года до достижения стандартного пенсионного возраста; после этого оно больше не допускается. До 50 лет можно снять всю имеющуюся сумму на счете; лица старше 50 лет могут снять максимум сумму, имевшуюся у них на 50-летие, или половину текущей суммы на счете – в зависимости от того, какая сумма больше. Следует также отметить, что досрочное снятие средств возможно только раз в пять лет, и выплата облагается налогом отдельно от других доходов по сниженной ставке в момент снятия.
Кто может использовать третий пункт программы (Pillar 3a) для покупки жилой недвижимости?
Не все виды использования разрешены – пенсионные фонды предназначены для недвижимости, занимаемой собственниками. Это относится как к наемным работникам, так и к самозанятым лицам, которые регулярно вносят взносы в третий пенсионный фонд.
Требования и допустимые виды использования
Программа поддерживает покупку или строительство жилья для постоянного личного пользования, приобретение долей в жилищном кооперативе, погашение существующей ипотеки, а также инвестиции, повышающие стоимость недвижимости, такие как энергоэффективная реконструкция или перепланировка. Дома для отдыха и инвестиционная недвижимость исключены из программы. Если недвижимость впоследствии продается или перестает быть собственностью собственника, полученная сумма должна быть возвращена при соблюдении определенных условий – этот момент часто недооценивается на этапе планирования.
Третий компонент пенсионного плана (Pillar 3a) может быть эффективным инструментом на пути к приобретению собственного жилья, но его следует использовать обдуманно, учитывая долгосрочные последствия для пенсионного обеспечения. Из нашего ежедневного опыта консультирования мы знаем, что наилучшее решение редко находится в отрыве от других факторов, а скорее является результатом взаимодействия доступности жилья, структуры ипотеки и личных целей на ближайшие десятилетия. Любой, кто не уверен, какой путь ему подходит, должен обратиться за независимой консультацией на раннем этапе – до получения финансирования, а не после.
Заключение
Третий столп (Pillar 3a) предлагает реальный рычаг для более быстрого осуществления мечты о собственном жилье – будь то досрочное снятие средств или внесение залога. Однако крайне важно, чтобы это решение не принималось изолированно: доступность жилья, структура ипотеки и личные пенсионные накопления должны работать вместе, чтобы краткосрочное финансирование не поставило под угрозу долгосрочную безопасность. При тщательном планировании третий столп можно эффективно использовать, не ставя под угрозу свое будущее.
